Pinjaman Usaha Tanpa Agunan: Pilihan Sumber & Tips Disetujui

Banyak pelaku UMKM ragu saat mencari tambahan modal. Takut ribet, takut ditolak, atau bingung memilih. Padahal, ada beberapa pilihan pinjaman usaha tanpa agunan yang bisa kamu sesuaikan dengan kebutuhan. Artikel ini membahas pilihan sumbernya sekaligus tips agar pengajuanmu disetujui.

Yang Perlu Kamu Tahu

• Pinjaman tanpa agunan tidak meminta jaminan aset, tetapi tetap menilai kelayakan usahamu.
• Pilihannya beragam: KUR dan KTA bank, PNM Mekaar (berbasis kelompok), koperasi, dan P2P lending.
• Yang menentukan pengajuan disetujui: pemasukan stabil, riwayat kredit baik, dan kelengkapan dokumen.
• Selalu pilih lembaga resmi yang diawasi OJK, seperti PNM. PNM bukan pinjaman online.

Apa Itu Pinjaman Usaha Tanpa Agunan?

Pinjaman usaha tanpa agunan adalah pinjaman modal usaha yang tidak meminta jaminan berupa aset, seperti sertifikat rumah atau kendaraan. Kalau biasanya kamu harus menaruh barang berharga sebagai jaminan, di pinjaman ini tidak perlu.

Meski begitu, bukan berarti bisa asal pinjam. Pemberi pinjaman tetap mengecek kelayakan usahamu, seperti apakah usaha sudah berjalan, pemasukan lancar atau tidak, riwayat pembayaran pinjaman sebelumnya, dan kemampuan membayar cicilan tiap bulan. Setiap lembaga punya syaratnya sendiri.

Bagaimana Cara Cari Pinjaman Modal Usaha Tanpa Agunan?

Berikut beberapa pilihan sumber pinjaman modal usaha tanpa agunan.

1. Memanfaatkan Pinjaman KUR dan KTA di Bank

Kamu bisa mengajukan Kredit Usaha Rakyat (KUR) dari pemerintah, yang bunganya biasanya lebih ringan dibanding pinjaman biasa dan jumlahnya disesuaikan skala usaha. Umumnya usaha sudah berjalan minimal sekitar enam bulan, dan kamu perlu menyiapkan dokumen seperti KTP serta surat keterangan usaha. Selain KUR, ada KTA (Kredit Tanpa Agunan) yang biasanya untuk kebutuhan pribadi, tetapi dananya tetap bisa dipakai sebagai tambahan modal usaha.

2. Mengajukan Pinjaman Berbasis Kelompok di PNM

Buat kamu yang punya usaha kecil atau baru mulai, kadang tidak mudah mendapat pinjaman bank, apalagi kalau penghasilan masih naik turun. Kondisi ini sering disebut unbankable. Sebagai alternatif, kamu bisa mengajukan pinjaman tanpa agunan berbasis kelompok lewat PNM Mekaar (Membina Ekonomi Keluarga Sejahtera) dari PT Permodalan Nasional Madani (PNM).

Pinjaman berbasis kelompok artinya kamu tidak pinjam sendirian. Kamu membentuk kelompok minimal 10 orang yang tinggal di lingkungan sama, lalu pinjaman diajukan bersama. Sistem ini disebut tanggung renteng: setiap anggota saling mendukung dan bertanggung jawab atas pembayaran cicilan. Selain modal, nasabah juga mendapat pendampingan dan pelatihan usaha.

PNM Mekaar punya beberapa jenis pinjaman:

• PNM Mekaar. Pinjaman modal usaha tanpa agunan untuk perempuan pelaku usaha ultra mikro, mikro, dan kecil, seperti jualan gorengan, warung kecil, atau toko sembako. Wajib membentuk kelompok minimal 10 orang dan ikut pertemuan mingguan yang juga berisi pelatihan.
• PNM Mekaar Home. Pinjaman tanpa jaminan khusus nasabah PNM Mekaar aktif untuk membenahi atau merenovasi tempat usaha, misalnya mengganti atap bocor atau memperbaiki lantai. Hanya bisa diajukan nasabah PNM Mekaar minimal 2 tahun dengan catatan pembayaran lancar dan tidak sedang mengambil pinjaman tambahan lain.
• PNM Mekaar Wash. Pinjaman tambahan untuk kebutuhan air bersih dan sanitasi tempat usaha, misalnya membuat atau memperbaiki kamar mandi dan saluran air. Sama seperti Mekaar Home, khusus nasabah minimal 2 tahun dan tidak punya pinjaman lain di PNM Mekaar.

Ketiga produk ini juga tersedia dalam versi sesuai prinsip Islam yang mengacu pada ketentuan DSN-MUI dan menggunakan akad Murabahah bil Wakalah. Lewat murabahah, PNM membelikan dulu kebutuhanmu, lalu kamu membayarnya dengan cicilan yang totalnya sudah jelas sejak awal. Lewat wakalah, PNM memberi izin agar kamu membeli sendiri kebutuhan itu atas nama PNM sesuai kesepakatan.

3. Meminjam Modal Usaha lewat Koperasi

Koperasi adalah tempat simpan pinjam yang anggotanya saling membantu. Biasanya kamu perlu mendaftar jadi anggota sebelum bisa mengajukan pinjaman. Bunganya juga umumnya tidak terlalu besar karena menyesuaikan kondisi keuangan anggota.

4. Mendapatkan Pinjaman lewat Platform P2P Lending

Peer-to-peer (P2P) lending adalah pinjam uang lewat aplikasi, jadi kamu tidak pinjam ke bank tetapi ke pihak yang punya dana, dengan pengaturan lewat aplikasi. Meski tanpa agunan, tetap hati-hati: cek dulu bunganya, ada biaya tambahan atau tidak, dan berapa cicilan per bulan. Pastikan penyelenggaranya resmi dan diawasi OJK.

Tips Agar Pinjaman Tanpa Agunan Tidak Ditolak

Setiap lembaga punya aturan penilaian sendiri, jadi tanyakan syaratnya sedetail mungkin. Namun, biasanya ada beberapa hal yang jadi penentu:

• Penghasilan yang masuk setiap bulan. Pemberi pinjaman mengecek apakah pemasukan usaha lancar. Pemasukan tidak stabil atau sering minus membuat pengajuan lebih sulit.
• Riwayat kredit. Cara kamu membayar pinjaman sebelumnya jadi pertimbangan, apakah tepat waktu atau sering telat.
• Kepemilikan NPWP. Tidak semua pinjaman wajib NPWP, tetapi untuk jumlah besar biasanya diminta.
• Saldo dan aktivitas rekening. Mutasi rekening menunjukkan apakah usahamu benar-benar berjalan dan ada pemasukan rutin.

Ingin memperkuat kelayakan usaha sebelum mengajukan? Rapikan dulu cara mengatur uang usaha kecil agar mutasi rekening dan catatanmu jelas.

Pertanyaan Seputar Pinjaman Usaha Tanpa Agunan

Apa saja pilihan pinjaman usaha tanpa agunan?
Ada KUR dan KTA dari bank, PNM Mekaar yang berbasis kelompok, pinjaman koperasi, serta platform P2P lending yang resmi.

Apa itu sistem tanggung renteng di PNM Mekaar?
Sistem di mana anggota kelompok saling mendukung dan bertanggung jawab atas pembayaran cicilan, sehingga pinjaman diajukan bersama tanpa jaminan aset.

Apakah PNM melayani pinjaman online?
Tidak. PNM adalah lembaga keuangan milik negara yang diawasi OJK dan pengajuannya dilakukan langsung, bukan lewat aplikasi atau website pinjaman.

Pilih Pinjaman yang Sesuai dan Resmi bersama PNM

Setiap jenis pinjaman berbeda: ada yang cicilannya besar, ada yang kecil; ada yang cocok untuk usaha kecil, ada untuk usaha besar. Pilih yang sesuai kebutuhan dan kemampuan usahamu, dan pastikan meminjam di lembaga resmi yang jelas izinnya.

Contohnya PNM, lembaga keuangan milik negara yang diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Lewat program PNM Mekaar, kamu tidak hanya dapat pinjaman tanpa agunan berbasis kelompok, tetapi juga pendampingan bagi perempuan pelaku usaha ultra mikro, mikro, dan kecil.

Baru mengenal produknya? Baca dulu pinjaman UMKM tanpa agunan di PNM dan keuntungannya. Yuk, ajukan lewat PNM Mekaar di kantor cabang terdekat atau hubungi call center 1500-654 untuk informasi lengkap