Pinjamanan Modal Usaha Syariah di PNM: Syarat & Cara Pengajuannya

Butuh tambahan modal buat usaha, tapi ingin yang tanpa riba (tambahan atas pokok pinjaman yang disyaratkan sejak awal)? Pinjaman modal usaha syariah di PNM bisa jadi jalan keluarnya. PNM punya dua jalur pembiayaan syariah: PNM Mekaar Syariah untuk perempuan prasejahtera pengusaha ultra mikro (berkelompok, tanpa agunan atau jaminan) dan PNM ULaMM Syariah untuk pelaku usaha mikro dan kecil (perorangan, plafon atau batas pembiayaan Rp20 juta sampai Rp200 juta). Keduanya berjalan berdasarkan fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI).

Masih bingung bedanya dengan pinjaman biasa? Baca dulu penjelasan apa itu pinjaman syariah beserta cara kerja akadnya. Akad adalah perjanjian tertulis yang memuat hak dan kewajiban kamu serta lembaga keuangan. Di artikel ini, kita fokus ke hal praktis: produk mana yang cocok, apa syaratnya, biaya apa saja yang perlu disiapkan, dan bagaimana langkah pengajuannya.

Yang Perlu Kamu Tahu

• PNM punya dua pembiayaan syariah: Mekaar Syariah (berkelompok, tanpa agunan) dan ULaMM Syariah (perorangan, dengan agunan).
• Mekaar Madani 5 Syariah: limit Rp2 juta sampai Rp5 juta, tenor (jangka waktu cicilan) 25 sampai 100 minggu, angsuran mulai Rp30.000 per minggu.
• ULaMM Syariah: plafon Rp20 juta sampai Rp200 juta dengan akad murabahah.
• Pengajuan dilakukan di kantor unit PNM, bukan lewat aplikasi pinjaman online.

Apa Itu Pinjaman Modal Usaha Syariah di PNM?

Pinjaman modal usaha syariah di PNM adalah pembiayaan untuk kebutuhan usaha yang dijalankan dengan akad syariah, bukan dengan bunga pinjaman. Dasarnya adalah fatwa dan/atau pernyataan kesesuaian syariah dari DSN-MUI, seperti tercantum di halaman resmi PNM Mekaar Syariah dan PNM ULaMM Syariah. Harga, margin (keuntungan lembaga dari selisih harga jual dan harga beli), dan jangka waktu sudah disepakati sebelum kamu tanda tangan.

Dalam praktiknya, ada beberapa akad yang dipakai:

• Murabahah (jual beli): PNM menyediakan barang yang kamu butuhkan untuk usaha, lalu menjualnya kepadamu dengan harga pokok ditambah margin yang disepakati di awal. Menurut RIPLAY (Ringkasan Informasi Produk dan Layanan) di situs PNM, ULaMM Syariah memakai akad ini.
• Wakalah (pemberian kuasa): PNM memberi kuasa kepadamu untuk membeli sendiri barang usaha yang dibutuhkan. Kalau digabung dengan murabahah, skemanya disebut murabahah bil wakalah.
• Wadiah (titipan): dana titipan dijaga oleh lembaga dan bisa diambil kembali sesuai kesepakatan.

PNM sendiri adalah perusahaan milik negara yang berizin dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

Kenapa Banyak Pelaku Usaha Memilih PNM?

Alasan pertama adalah jangkauan. Per Desember 2024, pembiayaan syariah sudah bisa dilayani di seluruh 641 Kantor Unit ULaMM (PNM, 2024), sementara program Mekaar menjangkau sekitar 14 juta nasabah perempuan (CNN Indonesia, 2026). Selain itu, ada tiga keuntungan yang layak kamu pertimbangkan.

1. Sesuai Prinsip Syariah dan Transparan

Setiap transaksi dirancang bebas dari riba, gharar (ketidakjelasan), dan maysir (untung-untungan). Margin dan jangka waktu tertulis di akad, jadi cicilanmu tidak naik-turun mengikuti suku bunga pasar. Buat pengusaha kecil yang mengatur arus kas mingguan, kepastian seperti ini sangat membantu.

2. Ada Pendampingan Usaha Lewat Program PKU

Banyak usaha kecil sebenarnya punya potensi, tapi pemiliknya belum terbiasa mengelola keuangan atau memasarkan produk. Di PNM, nasabah ikut Program Pengembangan Kapasitas Usaha (PKU). Materinya mulai dari cara mencatat keuangan usaha, mengurus perizinan, sampai membuat produk lebih menarik bagi pembeli.

3. Plafon dan Tenor Menyesuaikan Skala Usaha

Ada yang cuma butuh tambahan stok kecil, ada juga yang perlu modal besar untuk ekspansi. Karena itu PNM menyediakan pilihan mulai dari ratusan ribu rupiah di Mekaar Wash Syariah sampai Rp200 juta di ULaMM Syariah. Tenornya juga bisa dipilih sesuai kemampuan bayar.

Baca juga: PNM Tegaskan Komitmen Wujudkan Keuangan Syariah Berkelanjutan Lewat Program Mekaar

Pilihan Produk Syariah PNM: Mekaar dan ULaMM

PNM menyediakan empat produk pembiayaan syariah untuk usaha, dan limit terkecilnya mulai Rp500 ribu. Tabel berikut merangkum fitur utamanya berdasarkan RIPLAY yang dipublikasikan di situs resmi PNM (PNM Mekaar dan PNM ULaMM, diakses 8 Oktober 2026).

1. PNM Mekaar Syariah

Kamu ibu rumah tangga yang ingin memulai atau mengembangkan usaha, tapi belum punya jaminan? PNM Mekaar Syariah dirancang untuk kondisi itu. Pembiayaannya tanpa agunan dan diajukan berkelompok, minimal 10 perempuan di lingkungan yang sama.

Ada tiga varian dengan tujuan berbeda:

• Mekaar Madani 5 Syariah: untuk modal usaha, baik yang sudah berjalan maupun yang baru direncanakan. Limit siklus ini Rp2 juta sampai Rp5 juta. Besaran untuk siklus berikutnya akan dijelaskan petugas.
• Mekaar Home Syariah: untuk memperbaiki atau merenovasi rumah yang juga dipakai sebagai tempat usaha, mulai Rp1 juta.
• Mekaar Wash Syariah: untuk memperbaiki fasilitas air bersih dan sanitasi, mulai Rp500 ribu.

Home dan Wash Syariah khusus untuk nasabah Mekaar yang sudah bergabung minimal 2 tahun, dengan usia maksimal 63 tahun.

2. PNM ULaMM Syariah

PNM ULaMM Syariah cocok kalau usahamu sudah berjalan dan butuh modal lebih besar. Dananya bisa dipakai untuk modal kerja (biaya operasional sehari-hari) atau investasi (pembelian aset jangka panjang seperti mesin), misalnya menambah stok barang supaya dagangan tidak kosong, atau mengganti modal yang masih tertahan di piutang pelanggan.

Plafonnya Rp20 juta sampai Rp200 juta. Selain pembiayaan baru, ULaMM Syariah juga melayani penambahan plafon (top up) dan pengambilalihan pembiayaan dari lembaga lain (take over). Berbeda dengan Mekaar, pengajuannya perorangan dan memerlukan agunan.

Apa Syarat Pinjaman Modal Usaha Syariah di PNM?

Syaratnya berbeda untuk tiap program. Mekaar Syariah menyasar perempuan berusia 18 sampai 63 tahun, sedangkan ULaMM Syariah terbuka untuk WNI perorangan berusia minimal 21 tahun (atau sudah menikah) sampai 65 tahun saat pembiayaan berakhir, sesuai RIPLAY di situs PNM.

Syarat PNM Mekaar Syariah

1. Perempuan warga negara Indonesia dari keluarga prasejahtera.
2. Usia 18 sampai 63 tahun.
3. e-KTP dan Kartu Keluarga (KK) nasabah.
4. e-KTP dan KK suami atau penjamin.
5. Persetujuan suami atau wali sebagai penanggung jawab.
6. Surat Keterangan Domisili jika kamu mengontrak.
7. Modal dipakai untuk usaha yang sudah berjalan atau sudah direncanakan.
8. Hadir di pertemuan kelompok setiap minggu dan bersedia bertanggung jawab bersama jika ada anggota yang tidak membayar angsuran (tanggung renteng).
9. Lolos Uji Kelayakan. Nasabah tahap pertama juga wajib mengikuti Persiapan Pembiayaan.

Syarat PNM ULaMM Syariah

1. Warga negara Indonesia.
2. e-KTP calon nasabah serta suami atau istri yang masih berlaku.
3. Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah, dan tidak melewati 65 tahun saat pembiayaan berakhir.
4. NPWP untuk plafon di atas Rp50 juta.
5. Usaha sudah berjalan minimal 1 tahun.
6. Legalitas usaha yang masih berlaku, misalnya Nomor Induk Berusaha (NIB).
7. Surat keterangan kerja dan slip gaji terakhir, bagi pengusaha yang juga berstatus karyawan.
8. Agunan sesuai ketentuan yang berlaku.
9. Tidak sedang bermasalah dengan pembiayaan lain.

Berapa Biaya yang Perlu Kamu Siapkan?

Selain angsuran pokok dan margin, RIPLAY PNM mencantumkan beberapa biaya lain. Untuk ULaMM Syariah, biaya administrasinya 2% sampai 4,5% dari plafon (PNM ULaMM, 2026). Lebih baik kamu tahu semuanya di depan, kan?

Untuk Mekaar Syariah:

• Uang Pertanggungjawaban (UP) 5% dari plafon. Dengan kuasa dari nasabah, dana ini bisa dipakai untuk membayar angsuran atau melunasi kewajiban jika terjadi tunggakan.
• Pelunasan sebelum jatuh tempo: kewajibanmu sebesar sisa pokok dan sisa margin, dikurangi minimal satu kali margin. Nominalnya ditampilkan di aplikasi Mekaar Digi saat pelunasan.

Untuk ULaMM Syariah:

• Biaya administrasi 2% sampai 4,5% dari plafon.
• Meterai sekitar 8 lembar @Rp10.000.
• Biaya notaris untuk pengikatan agunan, jika diperlukan. Dokumennya berupa Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan (SKMHT) dan Akta Pemberian Hak Tanggungan (APHT), yaitu akta yang menjadikan sertifikat tanah atau bangunan sebagai jaminan.
• Premi asuransi jiwa dan asuransi kerugian sesuai tarif perusahaan asuransi.
• Denda keterlambatan Rp1.000 per hari.
• Pelunasan dipercepat: penalti 1 kali angsuran jika dilakukan 6 bulan atau kurang sebelum jatuh tempo, dan 3 kali angsuran jika lebih dari 6 bulan.

Dalam transaksi syariah, denda keterlambatan (ta'zir) diatur Fatwa DSN-MUI No. 17/DSN-MUI/IX/2000, yang teksnya bisa kamu cek di kanal fatwa DSN-MUI milik OJK. Fatwa ini menetapkan bahwa dana denda tidak diakui sebagai pendapatan lembaga, melainkan disalurkan untuk dana sosial.

Bagaimana dengan margin? Nilainya tertulis di akad dan bersifat tetap (flat) sampai lunas. Pemerintah juga telah memutuskan menurunkan bunga program PNM Mekaar menjadi 8% per tahun, dengan target berlaku bertahap sejak awal September 2026 (CNN Indonesia, 2026). Saat artikel ini diperbarui, belum ada keterangan resmi apakah penyesuaian itu juga berlaku untuk margin Mekaar Syariah. Karena itu, tanyakan langsung ke petugas berapa margin yang berlaku untuk akadmu sebelum tanda tangan.

Supaya lebih kebayang, ini ilustrasi biaya awal untuk pengajuan ULaMM Syariah sebesar Rp50.000.000, dihitung hanya dari angka di RIPLAY:

Artinya, untuk plafon Rp50 juta kamu perlu menyiapkan sekitar Rp1,08 juta sampai Rp2,33 juta di luar biaya notaris dan asuransi. Angka ini belum termasuk margin dan bukan penawaran resmi. Karena plafonnya tidak di atas Rp50 juta, contoh ini juga belum mewajibkan NPWP.

Langkah Pengajuan di Kantor Unit PNM

Semua pengajuan dilakukan langsung di kantor unit PNM. Langkahnya sedikit berbeda untuk Mekaar Syariah dan ULaMM Syariah, terutama soal kelompok dan agunan.

Cara Mengajukan PNM Mekaar Syariah

1. Ajak perempuan pelaku usaha di sekitarmu untuk membentuk kelompok, minimal 10 orang.
2. Datangi kantor unit Mekaar terdekat atau temui petugas PNM yang bertugas di wilayahmu.
3. Siapkan dokumen: e-KTP dan KK kamu serta suami atau penjamin, surat persetujuan suami atau wali, dan surat domisili jika mengontrak.
4. Ikuti Uji Kelayakan dari petugas.
5. Untuk nasabah tahap pertama, ikuti Persiapan Pembiayaan sampai selesai.
6. Tanda tangani akad, lalu bayar angsuran setiap minggu di pertemuan kelompok sesuai jadwal.

Cara Mengajukan PNM ULaMM Syariah

1. Pastikan semua syarat ULaMM Syariah sudah terpenuhi.
2. Datang ke kantor unit ULaMM terdekat dan sampaikan bahwa kamu ingin pembiayaan dengan akad syariah.
3. Isi formulir pengajuan dan serahkan dokumen, termasuk legalitas usaha dan dokumen agunan.
4. Tunggu analisis kelayakan usaha dan penilaian agunan.
5. Dengarkan penjelasan petugas soal harga, margin, tenor, dan seluruh biaya. Tanyakan apa pun yang belum jelas.
6. Tanda tangani akad. Setelah itu dana dicairkan sesuai kesepakatan.

PNM berhak menolak pengajuan yang tidak memenuhi syarat. Siapkan dokumen selengkap mungkin, dan ceritakan kondisi usahamu apa adanya supaya petugas bisa menyarankan plafon yang realistis.

Mekaar Syariah atau ULaMM Syariah, Mana yang Cocok?

Pilihannya bergantung pada besar kebutuhan dan ada tidaknya agunan. Menurut RIPLAY PNM, Mekaar Madani 5 Syariah berada di rentang Rp2 juta sampai Rp5 juta tanpa agunan, sedangkan ULaMM Syariah dimulai dari Rp20 juta dengan agunan.

Perhatikan juga celah di antara keduanya. Berdasarkan RIPLAY saat ini, limit Mekaar Madani 5 Syariah maksimal Rp5 juta, sedangkan plafon minimal ULaMM Syariah Rp20 juta. Kalau kebutuhanmu ada di tengah rentang itu, ceritakan kondisimu ke petugas supaya diarahkan ke pilihan yang paling pas. Ingin memahami dulu perbedaan akad dan kategori pembiayaannya? Simak juga ulasan jenis-jenis pembiayaan syariah beserta contohnya.

Hati-Hati Penipuan yang Mengatasnamakan PNM

PNM tidak menyediakan layanan pinjaman online, dan Satgas PASTI sempat mencantumkan 951 entitas pinjaman online ilegal dalam daftar periode April 2026 (Infobanknews, 2026). Jadi, kalau ada tawaran "pinjaman syariah PNM" lewat aplikasi, pesan berantai, atau media sosial tidak resmi, abaikan saja.

Pastikan kamu hanya mengambil informasi dari kanal resmi:

• Situs resmi pnm.co.id
• Call center 1500-654
• Layanan antifraud: antifraud@pnm.co.id atau 0821-1234-5555
• Media sosial resmi PNM

Ingat juga, RIPLAY PNM meminta nasabah tidak memberikan imbalan dalam bentuk apa pun kepada pejabat atau karyawan PNM terkait proses pengajuan. Kalau ada yang meminta "uang pelicin", itu bukan prosedur resmi. Jaga data pribadimu, termasuk foto e-KTP dan KK, dan jangan dikirim ke pihak yang tidak jelas.

Baca juga: Bersama dengan OJK, PNM Gelar Literasi Keuangan Syariah

Pertanyaan Seputar Pinjaman Modal Usaha Syariah di PNM

Apakah pinjaman modal usaha syariah PNM bisa diajukan online?

Tidak. PNM tidak menyediakan pinjaman online lewat aplikasi atau situs web mana pun. Pengajuan Mekaar Syariah dan ULaMM Syariah dilakukan langsung di kantor unit PNM atau melalui petugas resmi. Kalau kamu menerima tawaran online yang mengatasnamakan PNM, konfirmasi dulu ke call center 1500-654.

Apakah PNM Mekaar Syariah butuh agunan?

Tidak. Mekaar Syariah adalah pembiayaan modal usaha tanpa agunan yang diajukan berkelompok. Sebagai gantinya, anggota kelompok saling bertanggung jawab (tanggung renteng) dan wajib hadir di pertemuan mingguan. Nasabah juga menyisihkan Uang Pertanggungjawaban sebesar 5% dari plafon.

Berapa plafon maksimal PNM ULaMM Syariah?

Plafon ULaMM Syariah mulai Rp20 juta sampai maksimal Rp200 juta. Jangka waktunya maksimal 36 bulan untuk modal kerja dan 60 bulan untuk investasi. Besaran yang disetujui menyesuaikan hasil analisis usaha dan nilai agunan, jadi tidak otomatis sama dengan jumlah yang diajukan.

Apakah laki-laki bisa mengajukan pinjaman syariah di PNM?

Bisa, lewat ULaMM Syariah. Program ini terbuka untuk WNI perorangan yang memenuhi syarat usia, lama usaha, legalitas, dan agunan. Mekaar Syariah sendiri dikhususkan bagi perempuan prasejahtera pengusaha ultra mikro.

Apakah PNM termasuk riba?

Untuk produk berlabel syariah, tidak. PNM menjalankan akadnya berdasarkan fatwa dan/atau pernyataan kesesuaian syariah dari DSN-MUI, dengan margin yang disepakati di awal, bukan bunga. PNM juga punya produk konvensional. Jadi, kalau kamu ingin pembiayaan sesuai prinsip syariah, sampaikan ke petugas bahwa kamu memilih versi syariah sejak awal pengajuan.

Mulai Langkah Usahamu dengan Pembiayaan yang Tenang

Memilih pembiayaan berbasis syariah adalah salah satu ikhtiar supaya usaha tidak hanya berkembang, tapi juga membawa ketenangan dan keberkahan. Untuk pinjaman modal usaha syariah di PNM, kamu bisa memulainya lewat Mekaar Syariah kalau masih di tahap ultra mikro, atau ULaMM Syariah kalau usahamu sudah siap naik kelas.

Kalau dokumen sudah lengkap, datang saja ke kantor unit PNM terdekat. Tim PNM siap #MelayaniSepenuhHati menjawab pertanyaanmu seputar pembiayaan dan program pendampingan nasabah.